Las comisiones más habituales en los préstamos online

¿Qué son las comisiones de los préstamos online?

Si vas a solicitar un préstamo personal, debes saber que las comisiones son algo con lo que te encontrarás casi con toda probabilidad.

Es probable que hayas oído hablar de alguna de ellas, como la comisión de apertura, pero antes de enumerar las más habituales, es conveniente saber qué son, en realidad, las comisiones.

Las comisiones son cargos que corren de nuestra cuenta cuando obtenemos un préstamo online. Estos cargos son establecidos por la entidad bancaria o financiera y su precio corresponde a los servicios de gestión que la entidad nos presta durante las distintas operaciones que conlleva la obtención de un préstamo.

Sin el pago de estas comisiones, la entidad financiera nos negará el acceso a la financiación que necesitamos o impedirá que sigamos disponiendo de ella, según el momento en que surjan.

El importe de las comisiones puede variar según la entidad y el usuario solicitante, así como la cantidad de comisiones distintas aplicables a cada préstamo. Puede que nos encontremos con productos con muchas comisiones diferentes de un importe bajo, o bien con pocas comisiones, aunque más caras. E, incluso, es posible dar con ofertas especiales de ciertas entidades que ofrecen préstamos totalmente gratis.

¿Cuáles son las comisiones más habituales aplicadas a los préstamos?

Las comisiones de cada préstamo, junto con sus intereses, son las condiciones que definirán el precio de la financiación. En virtud de ello, recomendamos tener en cuenta que, cuantas más comisiones o más altas, más caro nos habrá resultado el préstamo cuando terminemos de devolverlo.

Comisión por gastos de notaría

La comisión por gastos de notaría deviene por gestiones realizadas por el notario. Los gastos repercuten en la formalización del contrato ante notario, un trámite necesario para su validez. No todos los contratos necesitan pasar por esta formalidad para ser materializados, pero conviene averiguar si en nuestro caso es así antes de solicitarlo, con tal de evitar una desagradable sorpresa.

Comisión por gastos adicionales por productos vinculados

En algunos casos, las entidades vinculan la formalización del contrato de préstamo a la contratación de otros productos que, habitualmente, no necesitamos. Por esa razón, estas comisiones se llaman también vinculaciones.

Significa que, al contratar el préstamo, estamos contratando automáticamente otros productos, a veces siquiera sin ser conscientes de ello. Estos productos añadidos forzosamente por la entidad son los que generan nuevas comisiones y encarecen la financiación.

Son dos los tipos de comisiones generadas, según el producto vinculado al préstamo:

• Comisiones por cuentas bancarias vinculadas: Para poder obtener el préstamo online, la entidad nos obliga a abrir una cuenta corriente. Un argumento comúnmente utilizado es el de que esta cuenta servirá para una óptima gestión del dinero obtenido, donde poder ingresarlo y desde donde realizar las transferencias para el pago de la devolución. No olvides que esta cuenta, a su vez, puede generar comisiones de mantenimiento, que es de donde devenga el coste adicional del préstamo.
• Comisiones por seguros y otros productos: El procedimiento es exactamente el mismo que en las cuentas bancarias vinculadas, pero, en este caso, se trata de productos diferentes. Estos suelen ser seguros de vida o de desempleo de la propia entidad bancaria, por ejemplo, así como otros productos como tarjetas de crédito.

El señuelo típico consiste en ofrecer la contratación de estos productos a cambio de un descuento en el tipo de interés aplicable en el préstamo. Sin embargo, a largo plazo, es muy probable que los gastos y comisiones ocasionados por los productos vinculados superen los de los intereses.

Comisión por descubiertos e intereses de demora

Esta comisión está sujeta a la capacidad del usuario de devolver el préstamo respetando las cuotas. Si no abonamos alguna de las cuotas de devolución antes de la fecha marcada e incurrimos en impago, empezarán a generarse unos intereses de demora cuyo límite está fijado por el Tribunal Supremo. El importe de los intereses de demora no podrá superar en más de un 2% el interés aplicado en la devolución del préstamo.

Comisión por amortización anticipada total o parcial

Esta comisión puede surgir en dos casos:

• Por amortización parcial del préstamo: significa que hemos devuelto, de forma anticipada, una parte del importe total del préstamo.
• Por amortización total del préstamo: esto equivale a una cancelación anticipada del préstamo, que sucede cuando devolvemos todo el préstamo mediante un único pago.

En ambos casos, realizar estas operaciones nos va a costar entre un 0,5% y un 1% del importe total obtenido en préstamo, y según cuántas cuotas restasen para finalizar el periodo de devolución en el momento de la amortización.

La tendencia en las comisiones

Los gastos de un préstamo personal siempre han sido un tema recurrente en el ámbito crediticio, y dentro de éste, las comisiones de los préstamos son las protagonistas.

Tanto es así, que muchas entidades se reconocen por la agresividad de sus comisiones en los préstamos online.

No podemos decir que las comisiones estén desapareciendo, pero sí podemos afirmar que no son lo que eran. La creciente demanda de financiación ha provocado el nacimiento de muchas entidades financieras, que conviven en un mercado crediticio cada vez más competitivo.