Corto o largo plazo, ¿cuál elegir en un préstamo?

Índice de noticias

• ¿A que se refiere el plazo de amortización?
• Pros y contras de créditos a corto plazo
• Pros y contras de créditos a largo plazo

¿A que se refiere el plazo de amortización?

La fecha de vencimiento se refiere a la fecha límite en que se ha pactado que un préstamo debe ser devuelto en su totalidad. Así, un préstamo queda cancelado cuando se cumple con las obligaciones pactadas y en concreto, con la devolución íntegra del capital financiado más los intereses. El reembolso puede realizarse en la fecha de vencimiento pactada al inicio o antes si se ha ido pagando y amortizando de forma anticipada.

Desde el Portal del cliente bancario del Banco de España recuerdan que si caemos en el impago de más de tres cuotas, la entidad prestamista puede iniciar un proceso de embargo de nuestros bienes personales. Si estamos protegidos por avalistas, la entidad también tiene potestad para reclamarles a estos el dinero pendiente o hasta embargarles sus bienes.

Las cantidades a percibir también varían en función del periodo de contratación de cada tipo de préstamo. Así, en los créditos con un vencimiento de corta duración o mini créditos la cuantía que se pone a disposición de los clientes es menor y suele oscilar en una horquilla que va de los 100 a los 1.000 euros. Estos importes se usan para sufragar una compra puntual, arreglar el coche o costear las vacaciones. En el caso de los créditos con una duración a mediano o largo plazo, las cantidades son más altas como es el caso de los que se destinan a financiar hipotecas, préstamos para comprar un coche o para pagar estudios.

Pros y contras de créditos a corto plazo

El tipo de préstamo a contratar en función de su duración depende de la finalidad que queramos dar el dinero, de la cantidad que necesitemos y de cuándo seremos capaces de devolverlo. A continuación, analizamos las ventajas e inconvenientes de los préstamos a corto plazo, entre ellos los mini créditos, la categoría más popular.

Importe 500 euros a devolver en 13 meses
TIN: 22,12% TAE: 24,51%, Mensualidad: 45 euros
Importe total adeudado: 561,86 euros
Coste total del préstamo: 61,86 euros

Ventajas

• Los préstamos a corto plazo se otorgan en poco tiempo ya que cada vez son más las empresas que los ofrecen a través de internet, sin salir de casa y sin apenas papeleos. No solo son sencillos los trámites, la respuesta de la entidad apenas tarda horas o uno o dos días, con lo que el dinero también se ingresará con celeridad en nuestras cuenta bancaria.
• Los requisitos y vinculación exigidos por los prestamistas son más laxos que en los casos de los préstamos a largo plazo. En consecuencia, solo se exige un justificante de ingresos, nómina o aval y a veces es suficiente con contar con un historial crediticio impecable.
• Es necesario entregar pocos documentos ya que las entidades solicitan una nómina, un justificante de ingresos, un extracto bancario con la cuenta bancaria y el documento de identidad.

Inconvenientes

• Los mini créditos llevan aparejados intereses mucho más altos que los préstamos con más años incluidos en el cálculo el vencimiento. Desde Asufin advierten que la TAE de los mini créditos puede superar el 3.500% y de que el fácil acceso a este tipo de financiación puede desembocar en la acumulación de deudas y en un efecto de bola de nieve.
• La cuantía prestada es pequeña y solo sirve para cubrir agujeros puntuales y no para desembolsos de mayor importancia como la compra de una casa o de un vehículo.
• Los plazos de devolución también son breves y en consecuencia, debemos asegurar antes que seremos capaces de devolver tanto el capital prestado como los intereses que se han sumado a este monto.

Pros y contras de créditos a largo plazo

La financiación a largo plazo difiere en muchos rasgos de la que se utiliza en los préstamos a corto plazo. Aquí abajo hacemos un repaso por las principales ventajas e inconvenientes de esta categoría.

Importe 15.000 euros a devolver en 96 meses
TIN: 8,45% TAE: 8,79% Mensualidad: 215,50 euros
Importe total adeudado: 20.662,98 euros
Coste total del préstamo: 5.662,98 euros

Ventajas

• Los préstamos a largo plazo tienen mejores intereses que los de a corto plazo con unas condiciones que se adaptan a la solvencia e ingresos de cada cliente.
• Las cuotas mensuales son más bajas y fáciles de asumir por estar divididas en un periodo de tiempo mucho mayor.
• Al contar con una vida más larga, algunas entidades permiten renegociar las condiciones en el caso de que cambien las circunstancias económicas o del propio prestatario.

Inconvenientes

• El cliente debe acreditar su solvencia y aportar una larga lista de documentos como nóminas, declaración de la Renta, informe de vida laboral o los últimos movimientos bancarios, entre otros.
• Los trámites de concesión son mucho más lentos, la entidad analizará de forma previa el scoring crediticio del cliente y tardará más tiempo en hacer efectivo el traspaso del dinero.
• Conllevan más riesgo de impago por ser la cantidad prestada mucho más elevada. Además, si se suman los intereses totales de toda la vida del préstamo, estos resultan más elevados que los de un mini crédito por el periodo tan largo de devolución.

Fuentes: Portal del cliente bancario