¿Qué es el scoring bancario y cómo te afecta al pedir préstamos?

De este modo, la inteligencia artificial sustituye a la fórmula tradicional de evaluación de riesgos que antaño realizaban los propios empleados de banca. Los datos son solo eso y se trata de analizarnos fríamente para evitar así errores y futuros impagos por parte de los clientes, con la consecuencia directa de incrementar la tasa de morosidad de la entidad. El scoring crediticio consiste, por lo tanto, en estudiar el porcentaje de ingresos que recibe el usuario en relación con los pagos pendientes o la tasa de endeudamiento en base al patrimonio o la vida laboral, entre otras variables. Una vez que se introducen estas variables, el sistema concluye si existe o no un riesgo palpable y la capacidad de pago que tiene el usuario.

Consecuencias de un scoring positivo o negativo

El scoring lo utilizan, por tanto, las entidades para evaluar el nivel de riesgo a la hora de conceder una hipoteca o préstamo. Gracias a este sistema de inteligencia artificial se acortan los plazos y se reduce el tiempo de análisis para los bancos y también el de espera para los usuarios. Con el resultado final de estas calificaciones también se fijan los precios y e importe que se puede conceder, por ejemplo, de una hipoteca. En la puntuación obtenida se encontrará la respuesta a si se debe conceder el préstamos o no ya que a mayor scoring, menor riesgo de impago y mayor probabilidad de que sí se otorgue al cliente y viceversa.

Tras analizar todos los datos y documentos, el banco obtiene el scoring del cliente, una herramienta para calcular el riesgo de impago según el historial crediticio. Si el scoring es positivo, no habrá problemas de acceder al dinero prestado, pero si es negativo, el usuario tendrá muy difícil conseguir la obtención del crédito.

Ventajas de tener un scoring positivo

Si los bancos detectan a un cliente con scoring positivo, no tardarán en llamar a su puerta para ofrecerle tarjetas de crédito e incluso préstamos preconcedidos. Además, en caso de que sea el propio ciudadano quien acuda a la entidad para solicitar una hipoteca o liquidez para otros fines, este no tendrá problemas en acceder al dinero y las condiciones serán mejores con intereses más bajos y posibilidad de firmar plazos más largos que en el caso de los perfiles con más riesgo. Contar con datos positivos de solvencia también nos beneficiará a la hora de alquilar una casa o una póliza o seguro que cubra futuros impagos de alquiler.

Mejorar el scoring bancario

Si tenemos un scoring financiero negativo o estamos incluidos en listas como Asnef, siempre nos quedará la opción de intentar avanzar y mejorar nuestro historial crediticio. Fijar un presupuesto mensual de gastos e ingresos, pagar con puntualidad nuestra deudas y no sobrepasar nuestra capacidad de endeudamiento son reglas básicas para mantener a raya nuestro historial crediticio. Pero si nuestra reputación crediticia se encuentra “manchada”, siempre podemos intentar borrar el pasado y empezar desde cero.

Para mejorar el scoring podemos seguir pasos como, por ejemplo, los consistentes en pagar las deudas sin caer en agujeros, controlar que la deuda no supere el 30% de nuestros ingresos y no contratar varios préstamos al mismo tiempo.

Si saldamos la deuda por la que estamos incluidos en un fichero de morosos tipo Asnef, deberemos solicitar el derecho de cancelación mediante el envío de un formulario con el objetivo de que se suprima nuestro nombre de la lista. Este último paso nos ayudará especialmente a mejorar nuestra reputación crediticia y a subir el scoring.

Cómo saber mi historial crediticio en España

Para averiguar nuestro historial crediticio debemos acudir a la Central de Información del Banco de España, también conocida como CIRBE. Esta base de datos recoge información sobre los préstamos, créditos, avales y garantías que cada banco tiene con su red de clientes. Para saber el historial crediticio registrado en el CIRBE a través de internet debemos solicitar nuestro informe personal y gratuito con certificado digital en el área “Petición de informes y reclamaciones CIR” dentro del apartado “Tramitación”.